Com a taxa Selic batendo hoje 13,25% a.a. qual das duas modalidades de crédito é menos afetada pela alta dos juros e se torna mais vantajosa? Financiamento ou Consórcio? Falaremos sobre todas essas questões para te ajudar a escolher, e a economizar.

Primeiro vamos entender como funciona cada uma das modalidades de crédito, quais as diferenças e suas vantagens.

Financiamento

O financiamento é um empréstimo concedido por uma instituição financeira e sempre atrelado a algum bem. Ou seja, quem contrata um financiamento deve, obrigatoriamente, usar esse dinheiro para adquirir um bem, que pode ser: um automóvel, motocicleta, caminhão, um terreno, uma casa, enfim, normalmente bens de alto valor.

O financiamento pode ser pago, geralmente, em 12 meses, um ano, a até 35 anos, como no caso do financiamento imobiliário. A principal vantagem do financiamento é que você já passa a ter a posse do bem de forma imediata, assim que o crédito é aprovado e a transação é concluída.

Consórcio

O consórcio é um produto que surgiu no Brasil na década de 60, e sua finalidade é atribuir crédito para a aquisição de um bem. Você e outras pessoas que desejam comprar um determinado bem, seja um veículo, imóvel ou outro, contribuem com uma parcela mensal para montar uma espécie de poupança conjunta.

O cliente ao contratar um consórcio adquire uma cota de um grupo desse consórcio através de uma administradora. Para o cliente, o consorciado, fazer a retirada do crédito contratado e adquirir esse bem, ele deve ser contemplado em assembleia.

Essas assembleias ocorrem todos os meses, onde um ou mais consorciados são contemplados. Essa contemplação pode ocorrer por meio de lance ou sorteio em globo giratório ou pela loteria federal.

Ou seja, diferentemente do que ocorre no financiamento, o cliente do consórcio não tem acesso imediato ao bem, somente quando é contemplado em assembleia, o que pode levar meses para acontecer.

Por que que tantas pessoas optam pelo consórcio em vez do financiamento?

Existem algumas razões, mas eu diria que a principal delas é ser uma modalidade de crédito que, geralmente, é bem mais barata do que o financiamento.

Isso se dá, porque no caso de um financiamento, o banco ou financeira precisa adiantar todo o valor no momento da contratação. Ou seja, o banco precisa ter essa reserva de recursos, ou emitir títulos de dívida para captar no mercado.

Assim, o banco toma um empréstimo, pagando juros, e repassa a você cobrando juros mais elevados, lucrando assim com essa diferença, o chamado spread bancário.

Já no consórcio não ocorre dessa forma. O dinheiro que o consorciado paga mensalmente entra no chamado Fundo Comum, que é um recurso que fica em conta separada da administradora, e é aplicado em títulos de renda fixa.

Assim esse valor, além de ter uma pequena rentabilidade todos os meses, é utilizado somente para a aquisição dos bens aos consorciados. Resumindo, é o próprio dinheiro do consorciado que é usado na compra do bem, a instituição financeira não precisa adiantar esse valor ou captar no mercado.

E justamente por isso é que o consórcio é uma linha de crédito mais barata do que o financiamento. Até porque no consórcio o cliente não paga juros, mas sim uma taxa de administração.

Vantagens e Diferenças

Primeiro em relação a retirada do bem. No financiamento ocorre de forma imediata. Já no consórcio, isso só ocorre quando o cliente é contemplado em assembleia, o que pode levar meses para acontecer.

Pagamento de valor de entrada

Em financiamentos você encontra, normalmente, linhas de crédito que exigem o pagamento de no mínimo 20% do valor do bem de entrada.

Pense num imóvel de R$ 400 mil, pra você financiar essa compra terá que ter pelo menos R$80 mil disponível para dar de entrada.

Você até encontra opções com apenas 10% de entrada ou até mesmo sem entrada, mas aí a taxa de juros é mais elevada o que encarece ainda mais essa linha de crédito.

Sendo essa uma vantagem do consórcio. No consórcio você não paga nenhum valor de entrada, somente as prestações mensais. E ainda se você tiver um valor guardado, você pode oferecer como lance e antecipar a contemplação do bem.

Valores das Prestações

No financiamento as prestações podem ser fixas ou decrescentes, a depender do sistema de amortização escolhido. No consórcio as prestações são fixas.

Taxa de juros

Financiamentos cobram taxa de juros, que varia de instituição para instituição e de acordo com o prazo, com o valor de entrada e com a avaliação de risco. Clientes que não tem bom score tendem a pagar juros mais altos.

E principalmente hoje em dia, com a taxa Selic em 13,25% a.a., e ainda com previsões de novos aumentos, é que as taxas de juros dos financiamentos estão ainda mais elevadas do que já eram.

No consórcio você não paga juros, mas sim uma taxa de administração. Que serve para remunerar a administradora do consórcio, que tem como papel: organizar os grupos, recolher as contribuições mensais, promover as assembleias, analisar as garantias entre outros.

Essa taxa de administração também varia de instituição para instituição, mas esse custo costuma ser bem menor do que o custo efetivo total de um financiamento, até porque essa taxa não acompanha o movimento de alta ou baixa da Selic da mesma forma que o financiamento.

Ou seja, no fim das contas o bem que você adquire através de um consórcio sai mais barato do que se fosse feito por um financiamento. Principalmente em momentos de alta na taxa Selic.

Financiamento ou consórcio? Afinal qual o melhor?

Como vimos são duas modalidades de crédito disponíveis no mercado e cada uma com suas vantagens. Quer acesso imediato ao bem? O financiamento é a melhor opção. Quer pagar menos? Aí é o consórcio.

Lembre-se apenas que se optar pelo financiamento você terá que ter um valor, muitas vezes alto, para dar de entrada. Mas deixa eu te dar uma ideia.

Se você está pensando em comprar um carro ou imóvel financiado, você talvez já tenha um valor para dar de entrada, não é mesmo? Então porque não optar pelo consórcio, que é um crédito mais barato, e usar esse valor que você daria de entrada no financiamento e dar de lance no consórcio?

Assim você antecipa a retirada do bem e fica pagando uma linha de crédito mais barata. Esse valor dado de lance não é um dinheiro que é perdido, ele é usado para abater parcelas do consórcio.

Apenas lembre-se que há um limite mensal de contemplações por sorteio e por lance nas assembleias dos consórcios. Então pode ser que o seu lance não seja o vencedor naquele mês e você tenha que aguardar um ou mais meses para ser contemplado.

Segue com dúvidas sobre qual é o melhor pra você?

Então sugiro que faça simulações de financiamento e de consórcio em instituições financeiras da sua confiança.

Uma instituição que super recomendo pra você simular a contratação de um consórcio, seja para carro, moto, caminhão, imóveis ou até para o chamado consórcio de serviços, que serve para pagar festa de casamento, viagem, cirurgia plástica. É o Consigmais.

Consigmais é correspondente bancário dos principais bancos do país, e na linha de consórcios trabalha em parceria com a Rodobens e Âncora. Eles podem te dar todo o suporte e te auxiliar a encontrar o melhor consórcio para os seus objetivos.

Clique na imagem abaixo e solicite uma proposta sem compromissos.

Confira os últimos posts do nosso blog clicando aqui.