Só quem já passou por um sufoco e ficou com o nome sujo sabe a dor de cabeça que isso traz. Noites mal dormidas sem saber como vai fazer para quitar as dívidas, recuperar o crédito e se livrar das cobranças que não param de chegar no seu e-mail, sms, ligações. E vem aquela pergunta:

Será que dívida caduca?

 

Neste post trago dicas fundamentais pra você limpar o nome da forma correta, sem cair em ciladas. E também o que acontece com a sua dívida nos primeiros 5 anos, e depois de completar 5 anos. Será que essa dívida some e o consumidor está livre dela pra sempre? Veremos tudo isso.

Dívida caduca após 5 anos?

 

Pra te responder essa questão precisamos entender o papel de alguns atores nesse processo. Pois temos o consumidor, o credor, o órgão de proteção ao crédito e ainda o escritório ou empresa de cobrança.

Consumidor

 

É você que contrata um empréstimo, financiamento, crediário, ou seja uma operação de crédito.

Credor

 

Quem concede esse crédito é chamado de credor, que pode ser um banco, uma loja, faculdade, entre outros.

Órgão de proteção ao crédito

 

Quando o consumidor deixa de honrar com o pagamento que ele assumiu com o credor, essa dívida pode ser negativada no SPC e Serasa, que são os chamados órgãos de proteção ao crédito.

Esses órgãos são responsáveis, entre outras coisas, por criar o chamado score de crédito. Esse score é uma pontuação dada ao consumidor de acordo com o seu histórico de consumo, de operações de crédito contratadas, bem como dos pagamentos em dia ou não das prestações.

Ou seja, essa informação influencia e muito na hora das empresas credoras concederem crédito ao consumidor. Se esse score estiver baixo, a empresa vai entender como um sinal de que o consumidor não costuma honrar suas dívidas e assim negar crédito.

Empresa ou escritório de cobrança

 

E ainda temos a empresa ou escritório de cobrança, que é uma empresa autorizada pelo credor, a negociar em seu nome, a dívida com o consumidor.

O que acontece com a dívida não paga?

 

Como dito antes, quando você não paga em dia uma determinada conta, ela pode ser enviada ao SPC ou Serasa para negativação. Isso impacta no seu score, pois você perde pontos, e pode dificultar muito novas liberações de crédito.

Enquanto você não quitar ou negociar essa dívida, ela continuará negativada e dificultando sua vida. Só que essa dívida não pode ficar eternamente negativada no sistema.

O prazo que a dívida pode ficar negativada no órgão de proteção ao crédito é de 5 anos. Quando a dívida completa 5 anos ela deve ser automaticamente removida do SPC ou Serasa, deixando assim de impactar negativamente no seu score.

Não importa o valor da dívida e nem o tipo de credor, passou 5 anos da negativação, a dívida é automaticamente retirada do sistema do SPC ou Serasa. E assim, ela deixa de aparecer em consultas futuras de outras empresas. Popularmente falando, a dívida caduca depois de 5 anos.

Mas veja bem, essa dívida não some, ela continua existindo no seu credor.

Digamos que você tem uma dívida com o Banco do Brasil. Após 5 anos essa dívida vai sair do SPC e Serasa e deixar de impactar negativamente no seu score. Essa dívida não vai aparecer mais para outras empresas que consultarem seu CPF. Porém, vai continuar constando no seu histórico de cliente do Banco do Brasil, e continuará impactando negativamente no seu score interno do banco. O que vai dificultar novo acesso a crédito nessa instituição que você está devendo.

Então veja que essa regra ajuda o consumidor a limpar o nome e recuperar o acesso ao crédito. Mas o melhor caminho é sempre de negociar a dívida.

Até porque tem um detalhe, quando a dívida é de alguma instituição financeira, mesmo após 5 anos, os bancos conseguem consultar essa dívida do consumidor através do SCR do Banco Central, que é o sistema de informações de crédito.

Dica para negociar sua dívida

 

E aqui vai uma dica fundamental na hora de você negociar a sua dívida. Tenha muito cuidado com a empresa onde você está fazendo a negociação. O consumidor costuma receber diversos contatos de escritórios de cobrança.

Muitas vezes esses escritórios oferecem sim boas condições de renegociação da dívida, com parcelamentos e descontos. Mas o principal cuidado que você precisa ter é de confirmar com o credor se essa empresa está ou não autorizada pra negociar a dívida.

Então quando você receber uma ligação, anote o nome da empresa de cobrança e pegue todos os dados da dívida que eles estão oferecendo negociação.

Depois disso ligue para o atendimento do credor, que é a loja ou banco que concedeu o crédito pra você, ou seja, a empresa de origem daquela dívida, e confirme se aquele escritório de cobrança está ou não autorizado a negociar a dívida.

Esse passo é essencial tá!? Pois os golpistas não aliviam ninguém, nem as pessoas que estão tentando limpar as suas dívidas. Confirmou que a empresa está autorizada pelo credor?

Aí sim você pode renegociar. Mas mesmo assim guarde todos os comprovantes, histórico de conversas, e-mails, mensagens. Precaução nunca é demais aqui.

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