Quer economizar na antecipação do FGTS?
Então me diga, o que você avalia com mais atenção em uma proposta de financiamento ou empréstimo pessoal? É a taxa de juros que você compara a taxa do banco A com a do banco B? O custo efetivo total desse contrato? É o valor que você vai pagar nas parcelas?
Se você avalia tudo isso, antes de decidir pela contratação, eu te digo que você está correto considerando a maioria das modalidades de crédito. Exceto, quando se trata da antecipação do saque aniversário do FGTS.
Há um segredo nessa modalidade de crédito que os bancos não querem que você saiba. É desconhecido pela maioria das pessoas e só favorece o próprio banco.
Quais os motivos que tornam a antecipação do FGTS uma boa modalidade de crédito?
- permite que você acesse um valor que está “preso” no FGTS;
- não afeta o seu orçamento mensal, pois as parcelas são debitadas diretamente do seu FGTS; assim não impacta na contratação de outras linhas de crédito;
- a taxa de juros é baixa, similar a taxa de juros do empréstimo consignado, que é a linha de crédito mais barata do mercado;
- e libera mesmo para quem está negativado no SPC e Serasa, o que talvez torne esta a única opção de crédito para quem está com o nome sujo.
Então veja que se bem utilizada é sim uma boa opção de crédito. O que quero é te chamar a atenção para algo que os bancos não te contam, mas que vou te explicar agora.
O que os bancos não contam?
A taxa de juros varia sim de uma instituição para a outra, mas varia muito pouco, e não é o fator mais importante na hora de você economizar com a sua antecipação. Tem um outro fator que é muito mais impactante do que a taxa de juros.
O que acontece é que a mecânica da antecipação do saque aniversário é diferente das outras modalidades de crédito disponíveis no mercado, o que confunde o consumidor.
Quando você vai contratar a antecipação o banco olha o saldo que você tem disponível hoje no seu FGTS. Ou seja, o banco não faz uma estimativa de quanto você terá de saldo daqui a 3, 5 ou10 anos. Por uma razão muito simples, não há garantias de que você continuará empregado e recebendo depósitos no seu FGTS.
Então repetindo, só é possível antecipar o saldo que você tem no momento da contratação. E é uma antecipação por conta da mecânica da modalidade do saque aniversário.
Quem está só no saque aniversário e não antecipa, recebe somente no seu mês de aniversário e apenas uma parte do valor, que segue a alíquota e valor de parcela adicional conforme tabela da modalidade.
Então além do que mencionei antes, a antecipação tem como vantagens te liberar o valor do FGTS de forma muito rápida, em poucas horas, e também parte do valor que você receberia somente daqui a 5 ou até mesmo 10 anos.
Muito bom receber hoje um valor que você só poderia acessar daqui a 10 anos, não é mesmo? Mas é aí que está a armadilha.
Como disse antes, a taxa de juros da antecipação do FGTS é baixa, em torno de 2,00%. Porém, é uma taxa mensal. Então se você antecipar apenas 1 parcela do seu saque aniversário, os juros serão aplicados sobre até 12 meses. Até 12 meses pois depende do mês que você está contratando em relação ao seu mês de aniversário.
Se você antecipar 3 parcelas, a primeira terá juros de até 12 meses, a segunda de até 24 meses e a terceira parcela juros de até 36 meses. Entendeu onde isso vai chegar? Se você antecipar 10 parcelas, a décima terá juros sobre até 120 meses.
Veja que, quanto mais parcelas você antecipar, maior será também o montante final de juros que você paga. Uma outra particularidade desse empréstimo é que a amortização das parcelas ocorre somente uma vez por ano, no seu mês de aniversário.
Essas questões fazem com que o consumidor desavisado acabe pagando muito com juros, que podem passar de 400%. No vídeo abaixo eu demonstro com cálculos o efeito dos juros sobre as últimas parcelas, principalmente da sexta parcela em diante, até a décima. Se você quiser entender mais confira esse vídeo.
Mas de forma resumida, o que eu costumo aconselhar. A antecipação do saque aniversário do FGTS é uma boa opção de crédito desde que você não caia na armadilha de antecipar muitas parcelas.
O que fazer para economizar na antecipação?
Está precisando de dinheiro? Antecipe até 3 parcelas, porque aí o total de juros não ficará tão elevado. Está precisando de mais dinheiro do que libera em apenas 3, antecipe até 5 parcelas.
Da sexta parcela em diante só é vantajoso para o banco, eu não aconselho pra ninguém, você estará rasgando dinheiro.
Veja então que mais importante do que ficar buscando uma diferença de 0,1, 0,2% a menos na taxa de juros, terá um impacto muito maior no seu dinheiro se você decidir com consciência a quantidade de parcelas que irá antecipar.
Mas para aqueles que querem avaliar mais opções na hora de contratar, confira este vídeo onde trazemos um comparativo de 6 bancos para a antecipação do FGTS.
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